日前召开的乌镇互联网的大会上，中国空网与易安保险联合发布了“史上价格最低的无人机保险。”这则有关无人机保险的新闻，对于沉寂滞后的该领域无异于一剂兴奋剂。

在无人机“狂飙突进”式发展的这些年，无人机保险为什么会一直“拖后腿”?具体的原因都有哪些?对于这一“顽疾”，如何才能治愈?

“这两年企业已适应没有保险的作业状态”

在乌镇的互联网大会上，中国空网与易安保险无疑向无人机领域投掷了一枚震撼弹。在无人机第三者责任险上，仅需填写企业和无人机信息即可投保、7*24小时接待报案、无人机专家团队核保定责、最快数小时内即可赔付到账的提法，针对的都是一直以来无人机保险的痛点。而在收费层面上，其打出的“重量低于1.5公斤的消费级无人机全年仅需27元即可畅享飞行。重量1.5公斤至4公斤的无人机收费54元……超过116公斤的收费200元。”无论哪一个梯次，也都低于业内水平。

一直以来，保险产品的相对滞后被业内视作无人机向前发展的“拖油瓶”，无论厂家还是用户，在生产和作业过程中，都无法确保风险管控及合理转嫁风险，保险产品的缺位，一定程度上也拖住了无人机向前发展的脚步。

“无人机跟传统的航空器不一样，毕竟没有人在上面，这其中的道德风险比较高，这也是目前无人机保险做不起来的重要原因之一。”航联保险经纪有限公司经理助理崔琳在接受宇辰网采访时说，所谓的道德风险高，指的是用户给自己的飞机上了保险，如果出现全损，保险公司将按照投保的全损金额来赔付，“但如果明年出新款，用户故意人为让它摔了，然后拿着保险公司的钱，自己再加点，再去换一个新的，这其中的所谓道德风险很难监控。”换句话说，一旦发生事故，如何判定事故发生的原因，到底是一场意外，还是操控者的操作失误，抑或是一个故意的行为，很难去判定。道德风险的存在，是导致保险公司对无人机保险接受度比较低的重要原因。即便愿意投保，保费也会收得很高，而且在保障的范围上也会有所限制，这对生产企业来说，显然不是什么好事。“企业一开始可能想上保险，他们拿无人机作业，希望把风险转嫁出去，但看到保险公司的态度时，可能也会觉得自己花那么多钱，保障的范围有限，即便从成本上考虑可能也不愿意交保费。”这种状况之下，对于那些企业而言，最多也就交一个三者险。“这两年我觉得企业已经慢慢适应了没有保险作业的状态，因为在他们的印象里，保险公司意愿不强，或者条件比较苛刻。”

除了道德风险，出事故以后如何定损，也是一个很难解决的问题，崔琳说，无人机发生损失之后，需要专业的机构来鉴定损失的大小，以及无人机是否还具有维修的价值。作为保险公司来说，他们本身没有这样的专业能力来鉴定，需要寻找专业的鉴定机构，从而得出一个合理的维修方案，确保在金额上不虚高。无法对无人机风险点进行精确地判断，没有足够的数据来支撑相关的保险产品，都是阻碍无人机保险发展的绊脚石。

而根据中国财产再保险有限公司承保主管严贤怀在不久前的四川航展“无人机应用发展论坛”上的说法，从保险的角度看无人机，整体上行业风险特征其实很明显，毕竟无人机和有人机差异显著，对环境和状态的感知与处理差异较大。随着无人机的高速增长，其在设计、生产和使用、管理方面的经验，以及行业标准和评价体系都有待完善。在他看来，无人机的风险点，既包括制造商设计缺陷、机型不成熟、检查维护不到位、飞手操作失误，也包括因为天气原因、动力机控制和通信系统故障、障碍物等因素。由于其风险偏高，很容易导致保险公司对此类业务兴趣不大，无人机保险的市场相应的也就还是很小众的状态，以至于如崔琳此前说的，“我们把保险公司的价格报出去之后，这些企业被吓跑了。”

保险公司“接受三者险，但对机身险还很谨慎”

“这些年，随着无人机的发展，我们也看到保险市场随之而来的改变。”在谈到目前无人机领域保险的现状时，崔琳表示，跟一两年前比，从保险公司角度，对于无人机保险尽管没有完全放开，但也已经在逐渐放开。“以前他们基本都不愿意接(无人机保险)，因为规模小，他们会报非常高的费率。这两年因为无人机发展越来越快，保险公司对无人机的三者险是一个接受的状态，但对机身险还是比较谨慎。”这种高费率，就机身险而言，在机身价值的10%到15%左右，而且可能会附带一定的附加条件，比如说只承保全损，这意味着，如果企业要为一架价值100万的无人机来投保无人机保险，首先要缴纳10到15万的保费。如果这架飞机发生事故，还是可以修复的情况，保险公司将没有赔偿义务。然而就算是这样的苛刻条件，在2015年左右很多保险公司还是不愿意承保无人机。同一时期的无人机三者险费率，维持在2%到3%的水平。按照崔琳的说法，到了2016年的时候，保险市场上开始对无人机的险种进行了重视，各家保险公司也分别拟出了无人机的条款，但有关的无人机条款中仍然存在很多的问题，其中最大的问题是很多保险公司都是在用通用航空器的航空保险去掉人员部分，来套用保障无人机。“在2016年，市场上也出现了一些投保平台，到今年，那些投保平台，基本上已寥寥无几了。”

小编注意到，对三者险的接受与对机身险的谨慎，其实同样适用这款“史上价格最低的无人机保险”，中国空网与易安保险联合发布的，也是第三者责任险，主要保障的是无人机或从无人机上坠落的物体对第三者造成的人身伤亡或财产损失。针对“史上最低无人机保险”的相关事宜，宇辰网采访到易安保险，相关工作人员告知，目前该保险的产品形态还没有确定，保额和定损的情况暂时也还没有一个确切的文字性的东西，“后续会在官网上公布。”

保险是一个行业成熟的标志，用严贤怀的话说，但凡成熟的行业，保险规模也比较大，比如车险。与之相比，现在的无人机保险跟国内无人机发展的现状还不是很适配，无人机保险只是在初期的起步阶段，但随着保险公司方面的逐渐打开，无人机企业也开始慢慢重视保险，出现一些有规模的无人机生产企业或销售企业，开始拿他们的规模来谈机身和三者险的费率的情况。“我们公司也在跟市场上市场上最大的三家财险公司在完善无人机的条款，以前的无人机保险都是用通航航空器保险直接保，并没有专门的条款，我们现在做的工作就是跟着三家公司联合起来，一起针对无人机来做一个专门的条款，完善这一块的保障。”崔琳说，条款的完善应该是做在最前面的工作，“以前的通航飞机，费率都是非常高的，后来也是慢慢地往下降，无人机也是一样。保险公司需要大量地接无人机保险，在赔付率没有那么高的时候，投保费率才会慢慢往下走。”

目前的无人机保险状态下，要改变需要从哪些方面着手?崔琳说，保障肯定是第一位的，所谓保障就是确实可以转嫁风险，“市场上可能会有很便宜的保险，但会设置很多的门槛，这个不行那个赔不了，说白了你保费是交的少，但最后风险转嫁不掉，这个保险就是一张纸，没有任何意义。”作为保险经纪公司，她说他们做的第一步工作，就是怎么样把保障完善，让企业买保险后确实能起到转嫁风险的作用，第二步是利用无人机的市场规模，去跟保险公司议价，“我们可能会整体打包来询价，这样对保险公司也比较有说服力。”

在她看来，随着有关无人机法规的慢慢健全，无人机保险将会越来越规范，以前“想飞就飞”的状况，对保险公司意味着极大的风险，但随着法规的健全，对于保险公司来说，风险将减弱。“如果你没有遵守政策法规的规定随便飞，那就属于黑飞，保险就不用陪。”崔琳说，按照目前的趋势，无人机市场会越来越壮大，市场壮大了，保险公司也会看到以后的赢利点，就会重视。当然，在这个过程中，它们也可能会在某些领域先投保，找一个切口。

无人机是否上保险主要“看客户的意愿”

对于生产企业来说，在有关无人机保险的问题上，抱的又都是怎样的态度?宇辰网记者咨询了数家无人机企业，得到的回复基本上都是根据客户的意愿要决定。

时代星光一位营销副总告诉宇辰网，一般来说，无人机保险都是客户买，“除非在招标里写了买保险，我们就给他们买。”作为生产企业，这位营销副总说，公司会给客户提供相关情况，至于客户需要买哪种，可以自行决定，在价格方面，“连同机身和三者险在内，一般在一万块左右。”成都纵横销售总监王义修告诉宇辰网，在销售无人机时，他们也是根据用户的意愿来上保险。“根据用户的资金情况，比如有些用户，一年也用不了几次，有可能就不会买，觉得不划算。有些觉得自己有资金，他愿意买。这个事情不强制，但我们都会把保险的好处说透。”而在定损的问题上，“我们的飞机出问题了，就拉到我们工厂，由我们来维修，定损是由我们来做，给保险公司提供材料就行了。”王义修说，他们跟保险公司之间有协议，“既然保险公司愿意跟你合作给你的飞机上保险，说明你的企业有一定规模，信用方面也比较好，不是随随便便就会上保险的。”根据他们跟保险公司之间的协议，根据不同的保额，加上第三者责任险和机身险，“一年最低两万多，油动的可能在三万左右。”

王义修说，保险是为无人机提供保障续航的功能，但不是所有的无人机企业都能上保险，这个道理不难理解，因为保险公司也要赚钱，“如果你的飞机稳定性、可靠性以及保有量都达不到他们的要求，它们是不愿意给上保险的。”类似的情况还包括，如果你的飞机老摔机，在上保险的问题上，也将困难重重。

从行业角度看，无人机保险由于还在刚刚起步阶段，将来肯定还有很大的发展空间。保险公司之所以并不愿意为无人机做保险，原因无外乎是觉得这样做对它们来说风险大，“所以这也是相辅相成的，行业发展上去了，无人机性能好了，保险公司自然就会更愿意去投保。如果性能不好，保险公司投保赔本的可能性比较大，肯定就不会考虑。”基于此，王义修说，要调动保险公司投保的积极性，也需要抓住保险公司的诉求点——少理赔。这就意味着，需要无人机少出事，不过，随着无人机行业的发展，无人机行业用户的保险意识也将不断提升，“将来可能每一样东西都得上保险，这也是它发展的方向。”这个方向，他觉得不会太久，也许三五年，无人机保险的市场就会慢慢起来，更加规范和有序。

责编：肖宁

来源：宇辰网