银行需办理审贷的业务操作环节加强监管

在二手车 买卖中， 二手车商往往会以低利率吸引消费者按揭贷款购车， 价格低，性价比高。 但 贷款购买了一辆 二手车的徐 先生 却吐槽道： “本来 贷款 金额 是 35000元，还贷时却发现从银行贷款了44080元 ，二手车贷款的套路太深了 ！ ”

贷款金额暗含其他费用

徐先生表示，自己 去年 5月 份 在二手车行购买了一辆东风风行 T5L二手车， 二手车商表示车辆价格总共为 50800元， 徐先生 付了 15800 元 首付 ， 贷款 35000 元 。 但 在还款 时 ，他 却发现 这 35000元的本金 还 要 加上 3600元GPS 费用， 及 车商权益包 5480元， 因此， 从浦发银行获得的贷款总额共为 44080元。根据 还款计划，三年的利息总额为 20699.08 元。 2024年6月 ， 贷款满一年 时，徐先生决定 提前还款 ，还额外产生了 机动车登记证书 解押费 350元。

不少消费者都 遇到上述实际贷款金额与申请金额不一致的情况。 在互联网 投诉平台上 ， 二手车贷的 相关投诉 层出不穷 ， 且 大部分 投诉 是 在贷款还款几个月或一年后才发生， 消费者往往是还了一段时间贷款后才意识到数额差异， 而 主要投诉对象是 车贷服务商与银行合作发放的贷款业务 。

实际贷款金额里包括服务费等附加费用。

按理来讲，贷款资金的每笔款项应该清晰呈现给消费者， 银行 也会 采用 视频、音频、实人验证等 技术手段 确保 贷款 客户 的 本人意愿 。

但由于部分帮助客户办理贷款的业务人员表述不清 、有意模糊 ，导致客户在并不知情获批贷款数额 的情况下申请贷款。 如白女士在申请车贷面签时，特地咨询了为何她填写的工商银行申请金额偏高，车行业务员回复说“这是包含利息的，不用多管”。徐先生则回忆到在办理贷款时，他先支付了2300元的银行评估费、抵押资料管理费给宝德融资租赁公司的业务员，但“这笔钱并没有通过德易车官方支付平台，而是直接扫微信转的”。他并不知情GPS费用、权益包等“附加品”金额也要计入贷款中。而这种附加品价格并不透明，如同样的GPS，价格浮动空间有几千元。

目前，在二手车贷市场中，银行通过提供高额返佣来吸引汽车经销商合作，经销商则用分期购车缓解资金压力来说服客户申请合作银行的贷款。而由于总贷款金额越高，抽取的佣金也越高。因此，二手车平台的销售人员在营销过程极力做高贷款金额，出现一些暗箱操作。

能否提前还款往往含糊不清

“猫腻”不仅体现在贷款金额上，“能否提前还款”往往暗藏玄机。 而为了不让购车者察觉，有些业务员会叫贷款人先签字、录视频，具体细则后续才进行补充；也有些是电子合同、口头承诺等，后续想要维权时拿不到当时的文件证明。

张先生就是首付了 1万多元，借贷的本金是 3万块钱， 还款 36期，当时业务员口头承诺他“ 一年之后 可以提前还款，但是需要交纳 违约金， 大概 1000多元”。但今年张先生打算提前还款时，银行却告知不能提前还款，必须按月付完三年的总利息近16000元。他找业务员想要当时的合同，却发现此业务员已经离职， 合同也调不出来 了 。

同样地，贷款细则的其他条款也存在“模糊地带”。胡先生 10月份本想全款购入车辆，但销售说分期更有性价比，一番劝说后，胡先生办理了浦发银行车贷申请。 首付的比例为 30%，付了 6 万多 元 ， 贷款为 141 900元，每个月还 2 970元 ， 利息 是 300多元 一个月。 业务员口头承诺两 年后还款无 违约金 ，但胡先生翻阅协议当中并未 对 此有相关约定 ，银行员工也表示无法提供相关承诺书面证明。

提前还款不收取违约金等细则仅为口头提供，无法书面体现。

一位从事银行贷款业务的员工解释 道， 贷款时间不满一年就提前还车贷的，大多数银行要收取提前还款金额 2%-5% 的违约金，而 对于贷款时间满一年后提前还车贷的，一般不收取违约金， 贷款文件 上需注明提前还款的相关规定。

但 在实际操作中，相关环节不够规范。 车商从业人员指出， 从银行到担保公司 、 贷款公司， 再 到车商， 层层 返点也被加入利息中。 而即使满一年或两年分期后，提前还款依然会损害后续利息的交付，因此 文字中对 提前还款 的标准往往模糊带过 。

对于 类似的 行业现象 ，此前相关监管部门多次出台政策予以整治 ，强调办理贷款的业务员需尽到清晰的告知义务，同时提醒消费者要谨慎签字。

今年 10月底，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会已 共同制定并发布《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》，指出 要 加强对汽车金融业务的管理 ， 规范佣金支付 ，在合同或协议中明确如消费者提前还款时，汽车经销商应当退回相应佣金； 同时有 效规范外包业务管理，强化汽车经销商准入，加强对其行为及其相关金融服务人员的管理。

责编：宁静

一审：宁静

二审：胡泽汇

三审：张德会

来源：上观新闻